Cierre de oficinas bancarias y desaparición de cajeros automáticos: ¿riesgo de exclusión para la población afectada?

En los últimos años el sector bancario ha ajustado su modelo de negocio mediante el cierre de oficinas y la reducción de cajeros automáticos, en su búsqueda de rentabilidad y adaptación a las nuevas tecnologías.

  • Entre 2008 y 2017, el número de oficinas bancarias en nuestro país (incluyendo sucursales de bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito) se ha reducido en un 39%: si en el año 2008 se contabilizaban un total de 45.662 oficinas, en el año 2017 existían 27.706, llegando a niveles similares a los registrados en 1981. La variación del número de oficinas, en términos absolutos, ha sido más acusada en Cataluña, Madrid o la Comunidad Valenciana (con porcentajes de reducción significativos entre 2008 y 2017, del 51%, 42% y 45%, respectivamente) y en los municipios de más de 10.000 habitantes.
  • Por otra parte, y en la medida en que los dispensadores de efectivo suelen estar situados en las propias sucursales, el cierre de oficinas ha venido acompañado de la desaparición de muchos cajeros automáticos, si bien, y compensando parcialmente este descenso, también se han instalado nuevos cajeros en puntos de gran afluencia de personas, como centros comerciales, aeropuertos o estaciones de tren (son los llamados cajeros desplazados). El resultado neto: entre 2008 y 2017, el número de cajeros automáticos en España ha disminuido un 17,6%, desde los 61.714 existentes en 2008 hasta los 50.839 en 2017.

La reducción del número de oficinas y cajeros contrasta con la necesidad de los ciudadanos de acceder al efectivo, ya sea a través de ventanillas bancarias de atención al público o de los propios dispensadores automáticos. El efectivo sigue siendo el medio más habitual de pago en España, con lo que el acceso al mismo resulta de la máxima importancia.

La situación más crítica se produce en los municipios que han perdido la única oficina bancaria que tenían: es el caso de 4.109 municipios españoles, según datos de 2017 (540 más de los que había en 2008), lo que significa que 1.249.407 habitantes (un 2,7 % de la población española) no disponen de este servicio en su municipio de residencia. Las Comunidades Autónomas con mayor número de municipios sin oficina bancaria son Castilla y León (1.767), seguida de Castilla-La Mancha, Cataluña y Aragón (con 470, 467 y 413, respectivamente) (ver gráfico).

¿Supone esto un riesgo de exclusión financiera para la población afectada?

La realidad descrita no implica necesariamente que la población afectada se encuentre en una situación de exclusión financiera:

  • En primer lugar, porque los municipios afectados están, en muchos casos, próximos a otros municipios con sucursal bancaria o cajero automático. Por ejemplo, el municipio sin oficina bancaria con mayor población (6.872 habitantes) tiene una oficina bancaria a 3 kilómetros.
  • Además, si se considera la densidad de población, la gran mayoría de la población española se concentra en municipios donde hay más de 5 oficinas bancarias.
  • La banca ha desarrollado también canales alternativos para cubrir poblaciones que se han quedado sin sucursal, como oficinas móviles (“ofibuses”) o agentes financieros que, sin establecimiento permanente, atienden a los clientes periódicamente en aquellos puntos donde ya no existen oficinas bancarias. Según datos del Banco de España, referidos a 2016, existen en España al menos 690 agencias móviles y unos 966 municipios o pedanías tienen cubierto el servicio de efectivo a través de agentes colaboradores, empleados propios desplazados o a través de los servicios de las compañías de transporte de fondos. Las entidades de depósito ofrecen también servicios de efectivo eventuales en 609 municipios o pedanías y cuentan con cajeros desplazados en 502 municipios o pedanías.
  • Por último, otros agentes no bancarios están empezando a ofrecer el servicio de retirada de efectivo a través de cajeros automáticos multiuso o con motivo de una compra cash-back. Igualmente, Correos y una entidad bancaria llegaron a un acuerdo para poner a disposición de los clientes del banco su red de 2.400 oficinas postales para ingresos o retirada de dinero o solicitar el envío de efectivo a domicilio.

 Municipios sin oficina bancaria y población afectada

Fuente: CIERRE DE OFICINAS BANCARIAS Y ACCESO AL EFECTIVO EN ESPAÑA. Concha Jiménez Gonzalo y Helena Tejero SalaAbre en ventana nueva

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