Servicio de información sobre cuentas y de iniciación de pagos, no los confundas

09/01/2020

El servicio de información sobre cuentas, también conocido como «servicio de agregación de cuentas», es prestado por los «agregadores de información» y te permite acceder, en cualquier momento y desde una única aplicación informática, a la información agregada de todas tus cuentas de pago (de ahí su nombre) que sean accesibles en línea.

Este servicio puede ser prestado por las entidades crédito, por el mero hecho de serlo, por ejemplo tu banco, por las entidades de pago y de dinero electrónico autorizadas para ello, y por otras personas físicas o jurídicas que no presten otros servicios de pago y hayan sido registradas en el Banco de España, como “entidades prestadoras del servicio de información sobre cuentas”.

En nuestro registroAbre en ventana nueva podrás consultar los distintos proveedores del servicio de información sobre cuentas, pero recuerda que las entidades de pago y las de dinero electrónico, a diferencia de las entidades de crédito, tienen que tener específicamente autorizada la prestación del servicio.

Antes de utilizar este servicio, conviene que sepas cómo funciona y cuáles son los aspectos más relevantes de este servicio:

• Los «agregadores» tendrán acceso a la información de todas las cuentas de pago accesibles en línea de las entidades que registres en ellos. Esto conlleva la  concentración de tu información financiera en un mismo lugar.
• La información a la que los «agregadores» accederán será la de los saldos y apuntes, en tiempo real, de cada cuenta que hayas añadido al «agregador». Para ello, tendrás que facilitarles las claves de acceso de cada una de las entidades que hayas agregado.
• Las entidades en las que tienes abiertas las cuentas que hayas agregado podrán denegar el acceso al agregador, siempre que tengan razones justificadas y documentadas, por ejemplo si detectan un acceso no autorizado o fraudulento.
• Los «agregadores», siempre que hayas accedido a ceder tus datos, podrán ofrecerte otros productos con fines comerciales, basándose en el análisis de dichos datos y en función de las preferencias y situación financiera que tengas, por lo que es conveniente realizar una lectura atenta de las cláusulas de cesión de datos antes de dar tu consentimiento para ello.

El servicio de iniciación de pagos te permite pagar las compras que hagas por Internet sin tener un medio de pago, por ejemplo una tarjeta, en el momento de la compra.

Las entidades que prestan este servicio pueden ser entidades de crédito (por ejemplo, tu banco), así como las entidades de pago y de dinero electrónico autorizadas para ello. Las entidades que sólo realizan iniciación deben autorizarse como entidades de pago, aunque coloquialmente se las conoce como “iniciadores”.

Algunos de los aspectos más relevantes de este servicio son:

• El «iniciador de pago» es quien gestiona la orden de pago por transferencia con el comercio y el banco (se configura como intermediaria) sin que para ello sea necesario un contrato entre aquella y tu banco.
• Los «iniciadores de pago», ofrecen al comercio la seguridad de que el pago por transferencia se ha iniciado, por lo que este puede confiar en que recibirá los fondos, de manera que puede entregar el bien o servicio sin retrasos.
• A su vez, el comprador se ahorra el proceso, más tedioso, de introducir los datos de la tarjeta cada vez que realiza una compra por Internet.
• Para poder prestar este servicio, los «iniciadores de pago» accederán a la banca online del consumidor, debiendo garantizar que los datos que el usuario le ha dado para su identificación no sean accesibles a terceros.
• Las empresas que presten servicios de iniciación de pagos no tienen en su posesión, en ningún momento, los fondos de tus cuentas, ni pueden solicitarte datos que no sean necesarios para prestar el servicio, ni acceder a ninguna información para fines distintos de la prestación de dicho servicio.

Ambos servicios, requieren la cesión de las claves de acceso a la cuenta o cuentas sobre las que van a operar y de determinados datos personales. Es importante, por tanto, leer bien y comprender las cláusulas y advertencias correspondientes, y conservar diligentemente las claves. Ojo, no confundas estas claves con las que utilizas para operar (como la de firma o la tarjeta de coordenadas), que sólo deberás facilitar en el caso de emplear los servicios de «iniciadores de pago», utilizándolas de la misma manera que cuando ordenas una transferencia a través de tu banca electrónica.