¿Qué son los neobancos y qué ofrecen?

03/12/2020

Neobanco es un término que se emplea cada vez más, sobre todo en los medios de comunicación. El concepto de neobanco no está recogido en ninguna norma a diferencia del término «banco», que sí lo está. A priori, podría parecer que se trata de un banco de reciente creación. Sin embargo, no siempre es así. Vamos a analizar a qué tipo de entidades se llama coloquialmente neobancos, qué servicios ofrecen y cómo saber con qué entidad estamos contratando en cada momento.

El término neobanco se suele usar coloquialmente para referirse a empresas financieras emergentes que se caracterizan por hacer un uso intensivo de tecnología (fintech). Estas entidades, al igual que la banca tradicional, suelen ofrecer servicios básicos como cuentas de pago, tarjetas o préstamos, pero lo hacen de forma exclusiva a través de canales digitales, fundamentalmente una app móvil, lo que les permite repercutir a sus clientes menores costes. No obstante, la ausencia de oficinas físicas puede suponer un inconveniente para quienes prefieren realizar las gestiones en persona.

Estas entidades, ¿son bancos?

No necesariamente. Algunas de las entidades que coloquialmente se llaman neobancos pueden ser bancos con todas las de la ley. Otras, en cambio, no lo son, aunque ofrezcan ciertos productos financieros.

Recuerda que solo son bancos «de los de toda la vida» los que están registrados como tales en el Banco de España. Solo los bancos pueden utilizar el término «banco» u otros similares (como «neobanco», «banking», «banker», etc.) en su denominación social u otros signos distintivos, pues es una denominación reservada en exclusiva para ellos. Los bancos forman parte de las entidades de crédito (un término que incluye a bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito).

Todas las entidades de crédito están sometidas a la misma regulación y los saldos en ellas depositados están cubiertos por un Fondo de garantía de depósito (español o de la UE). Además, los bancos y el resto de entidades de crédito son los únicos que pueden  captar fondos reembolsables del público (depósitos), pues es una actividad reservada en exclusiva a las entidades de crédito.

Las que no son bancos, ¿bajo qué modalidad operan?

Pueden acogerse a varias modalidades de negocio: pueden asociarse con una  entidad de dinero electrónico (EDE) ya constituida, solicitar su propia licencia de EDE, operar como entidades de pago o prestar exclusivamente servicios agregación de cuentas e iniciación de pagos.

Las EDE y las entidades de pago son también entidades supervisadas por el Banco de España. A diferencia de las entidades de crédito, no están afiliadas a un fondo de garantía de depósitos, pero, como garantía, deben depositar el dinero de sus clientes en cuentas especiales en bancos o bien invertir dichos fondos en activos más seguros como los de renta fija.

No obstante, puede que las entidades denominadas coloquialmente como neobanco no sean entidades autorizadas ni supervisadas por el Banco de España. Por eso, es importante saber qué entidad está detrás de un nombre o una marca, ya que en caso de problemas, es a quién deberás acudir.

Antes de contratar servicios financieros, comprueba si la entidad está autorizada y con qué licencia opera, pues esto condiciona el tipo de servicios que puede prestar. Ocurre como con el carnet de conducir: se puede tener el de coche, pero no estar autorizado para conducir, por ejemplo, camiones o remolques.