El documento de simulación obligatorio: qué le pasa a tu hipoteca cuando los tipos se mueven
12/02/2026
Cuando una persona firma su hipoteca, el banco está obligado a entregarle toda la información necesaria por escrito para el cliente conozca las condiciones que le van a aplicar.
Cuando se trata de una hipoteca variable, uno de esos documentos, independiente, presenta una simulación con ejemplos numéricos de cómo variaría la cuota mensual si los tipos suben, bajan o se mantienen estables. Su objetivo es que el cliente pueda conocer el riesgo de contratar un tipo variable, ya que los intereses (y por lo tanto, la cuota) aumentarán o disminuirán siguiendo el comportamiento de los tipos de referencia (normalmente, el euríbor).
Pero no hay que caer en confusiones. No se trata de una predicción, sino una simulación orientativa. Los tipos pueden variar más de lo que muestran los escenarios, por lo que es posible que la cuota real en una situación de euríbor al alza, por ejemplo, sea superior que el escenario simulado. Ese es el riesgo que se pretende mostrar y que el cliente pueda decidir de manera informada si la hipoteca variable es la modalidad que más le interesa.
Este documento incluye tres escenarios simulados:
- Escenario de tipos estables
- Supone que el euríbor se mantiene igual que en el momento de la firma.
Ejemplo: Si firmas una hipoteca de 150.000 € a 25 años con un interés de euríbor +1 %, y el tipo está en 2 %, el interés inicial sería 3 %.
- Cuota aproximada: 711 € al mes, si el euríbor siguiera en el 2 % durante toda la vida del préstamo.
- Escenario de tipos al alza
- Simula una situación en la que el euríbor aumenta.
Ejemplo: Siguiendo el caso anterior, podría plantear que el euríbor subiera al 3 % en un año y al 4 %, en dos.
- Tipo resultante: 4 % → cuota aproximada: 792 €
- Tipo resultante: 5 % → cuota aproximada: 877 €
El documento revela al cliente cómo una subida de tipos puede encarecer la cuota en más de 150 € al mes.
- Escenario de tipos a la baja
- Simula una bajada del euríbor.
Ejemplo: Si el índice bajara del 2 % al 1 %, el tipo pasaría a ser 2 %.
- Cuota aproximada: 636 €.
Como hemos comprobado, la información que proporciona este documento ayuda a evaluar el riesgo, facilita comparar ofertas entre bancos y permite planificar al cliente, que sabe cuánto podría llegar a pagar en escenarios adversos.
