Echa tus cuentas antes de contratar los productos combinados de la hipoteca

03/09/2024

No es la primera vez que en el Portal tratamos sobre los productos combinados. En este postAbre en ventana nueva, puedes recordarlo.

En este artículo vamos a volver sobre el tema y a profundizar con un ejemplo. Cuando vamos a contratar una hipoteca, es muy probable que nuestra entidad nos ofrezca uno o varios productos combinados a cambio de una bonificación en el precio de nuestro préstamo.

¿Qué productos realmente nos interesa contratar?

Vamos al caso práctico. Supongamos que para una hipoteca de 100.000€, la entidad nos ofrece un seguro de hogar por 250€ anuales y un seguro de vida con una cuota mensual de 25€. Cada póliza bonifica un 0.3% el tipo de interés del préstamo, que es de 3.5% a 20 años. Estos datos se han elegido para el ejemplo, pero no se corresponden con los precios reales del mercado.

La entidad debe informarte de las condiciones y coste del préstamo y de los productos ofrecidos, tanto de manera conjunta como por separado, para que puedas comprobar la bonificación del precio del préstamo y cuánto te supondría la cuota de cada producto, en caso de contratarlos.

Volviendo a nuestro ejemplo, deberías comparar las siguientes situaciones para conocer el coste del préstamo:

• Sin contratar ningún seguro. El tipo aplicado es del 3.5% y la cuota resultante, 579.96€. El coste total del préstamo, con sus intereses, ascendería a 39.190,40€
• Solo el seguro de hogar. El tipo aplicado es del 3.2% y queda una cuota mensual de 564,66€. A esta cantidad, hay que sumar los gastos del seguro (250€ anuales). El coste total del préstamo considerando intereses y coste del seguro es 40.517,60€. Como es obligatorio suscribir un seguro del hogar, debemos comparar su precio con otro de la competencia, ya que este gasto siempre lo tenemos que sumar. Para ello, debemos valorar lo que pagaremos por el seguro durante toda la vida del préstamo comparándolo con la posible rebaja del tipo de interés (-0,3%) si contratáramos el que nos ofrece el banco (3.672€).
• Solo el seguro de vida. Se aplica un 3.2% con una cuota mensual de 564,66€. A esta cantidad hay que sumar las cuotas mensuales del seguro. El coste total del préstamo, con sus intereses y el seguro, es 41.518,40€.
• Contratando ambos seguros. Se aplica un 2.9% con una cuota de 549,60€. En este caso, tenemos que sumar la cuota anual del seguro de hogar (250€) y las cuotas mensuales del seguro de vida (25€). El coste total asciende a 42.903,20€.

Antes de contratar los productos bonificados, es conveniente sopesar tanto bonificaciones como los gastos para conocer el coste final del préstamo y elegir de una manera informada.

Ten en cuenta que un seguro, nos cubre las espaldas ante determinados riesgos, así que el coste no es el único elemento a considerar.