Contratación de la hipoteca
¿Qué debo tener en cuenta antes de contratar una hipoteca sobre una casa?
- Analiza el coste total (intereses, comisiones bancarias y gastos) de cada una de las ofertas hipotecarias
- Ten en cuenta no solo el importe total del préstamo sino también sus cuotas
- La moneda en la que contratas el préstamo
- El plazo
- Si la entidad ofrece mejorar las condiciones –a modo de bonificación- si se contratan productos adicionales
Esta información puedes obtenerla fijándote en la publicidad, que deberá mostrarla de forma completa, clara y veraz.
- La publicidad sobre las condiciones del préstamo, cuando indique un tipo de interés u otras cifras relacionadas con su coste, deberá informar sobre condiciones del préstamo tales como el nombre de la entidad, el tipo de interés, los gastos, el importe, la TAE, etc. Es importante además que compruebes el ejemplo representativo que el anuncio debe contener.
- En todo caso, puedes pedir a la entidad información orientativa sobre los préstamos que ofrecen a sus potenciales clientes, a través de la Ficha de Información Precontractual FIPREAbre en ventana nueva, que es el modelo de ficha establecido en la normativa de transparencia para que la entidad proporcione, de forma gratuita, información general, pero a la vez detallada, sobre su oferta hipotecaria.
Una vez hayas facilitado a la entidad información sobre tus necesidades de financiación y situación financiera, el banco:
- Hará un estudio de viabilidad para determinar tu capacidad de pago. Verificará tus ingresos presentes y previsibles, activos, gastos, compromisos,... Se llevará también a cabo una tasación de la garantía, si bien tu solvencia no se basará predominantemente en el valor de esa garantía.
- Consultará en la CIRBEAbre en ventana nueva el importe de tus deudas en otros bancos y consultará los ficheros de registros de impagados más habituales (RAI, ASNEF…) por si tuvieras impagos.
Llevada a cabo esta evaluación de la solvencia, la entidad te trasladará su decisión de conceder o no el préstamo. De considerar viable la operación, deben entregarte (al menos diez días antes de comprometerte firmando el contrato) la información personalizada que necesites para hacer comparaciones y tomar una decisión, a través de la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que es el modelo de ficha establecido en la normativa de transparencia para que la entidad proporcione, de forma gratuita y a modo de oferta vinculante, información detallada sobre su oferta hipotecaria.
Con la misma antelación (diez días) la entidad te entregará también una Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) informándote, en su caso, de las cláusulas referidas a índices oficiales de referencia, vencimiento anticipado en caso de impago, distribución de los gastos, si se trata de un préstamo en moneda extranjera, etc.
En caso de ser un préstamo a interés variable, se entregará un documento separado con las cuotas a pagar periódicamente ante diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés.
También te facilitarán, con la misma antelación y junto con cualquier otra información que fuera precisa:
- Una copia del proyecto de contrato
- Información sobre el reparto de gastos (tú pagarás la tasación mientras que el banco asumirá el coste del notario, registro, impuestos y gestoría)
- Las condiciones de las garantías de seguro de daños o la garantía que el banco exija
- La advertencia sobre la obligación que tienes de recibir asesoramiento del notario.
Todos esos extremos y la documentación citada serán verificados por el notario, levantando acta gratuita sobre el cumplimiento de todos los requisitos y asesorando al prestatario –también al fiador de haberlo- nunca más tarde del día anterior al de la firma del préstamo. Incluso realizará un test al compareciente como muestra de su conformidad y éste firmará el acta (de la que habrá una reseña en la escritura) declarando haber recibido los documentos y explicaciones en cuestión. El cumplimiento de todas estas exigencias se revisará para la inscripción del título en el Registro.
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